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银监会举办第96场银行业 例行新闻发布会
2017-03-16 08:27:42   评论:0 点击:

主持人
银行业第96场银行业例行新闻发布会,也是今年的第七场现在正式开始。今天我们主题是村镇银行培育发展十周年,发布的机构是我们银监会农村金融部、四川银监局和四川仪陇惠民村镇银行。给大家介绍一下我们今天发布会的发布人,首先是银监会农村金融部马晓光副主任、四川银监局党委委员副局长李国荣先生、四川仪陇惠民村镇银行行长李川先生。 今天发布会首先先请我们银监会农金部的马晓光主任为大家介绍一下整体的情况。

银监会农村金融部副主任马晓光

    现在就村镇银行的培育发展问题跟大家进行沟通和交流。 农业是国民经济的基础,金融是现代经济的核心,而农业的增效、农村的发展以及农民的增收都需要强有力的金融的支撑。为贯彻落实党中央、国务院的要求,进一步深化农村金融体制改革,丰富农村金融组织体系,改善农村金融服务,解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足和竞争不充分等问题,在前期充分研究论证的基础上,2006年12月,银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构的准入政策,在推出增加农村银行业金融机构的准入政策的同时,大力支持各类符合条件的民间资本到县域参与设立村镇银行,提出通过培育发展以村镇银行为主体的新型农村金融机构,进一步激活农村金融市场,优化城乡金融资源配置,更好地支持社会主义新农村建设。    
 2007年3月,全国第一家村镇银行在革命的老区,也是我们的老前辈朱德同志的老家四川仪陇正式挂牌成立,从此也宣告我们村镇银行的培育工作正式拉开帷幕。 村镇银行从无到有、从小到大经历了几个阶段,村镇银行经过了初期在6个省、36个县(市)小范围开展试点,在07年的时候我们经过了审慎研究,扩大了试点,到09年经过国务院同意又在全国范围全面推开。这过程中银监会始终以市场定位监管为抓手,要求村镇银行坚持“支农支小”战略定位,要持续增加农村金融供给;严格风险监管,坚决守住风险底线;同时主动适应经济发展新常态,持续加大引进各类符合条件的民间资本参与发起设立村镇银行的力度,村镇银行培育发展工作还是取得显著成效。
    有几个数字我可以给大家披露一下,到2016年末,全国已组建村镇银行家数达到1519家,其中64.5%的村镇银行设在我们的中西部地区。村镇银行的资产规模已突破万亿,达到1.24万亿元;各项贷款余额是7021亿元,其中农户及小微企业的贷款合计是6526亿元,占各项贷款余额的93%,500万元以下贷款占比达到了80%,户均贷款41万元;民间资本投资也是十分踊跃的,目前民间资本占村镇银行资本总额的比例已高达72%。民间资本是主要渠道之一,村镇银行主要监管指标持续符合监管要求,整体发展质量良好,在激活农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融和支持农村经济发展建设等方面发挥了非常重要的作用。
    我认为这个作用主要体现在以下三个方面: 一是村镇银行已经成为我国农村金融服务体系中不可或缺的一个新生力量。从第一家村镇银行设立至今已经经过十年时间,在这十年来,银监会始终坚持“低门槛、严监管”的原则,按照“先试点、后推开”的原则,积极稳妥有序的推进村镇银行的培训和发展。为了调动各方资本及其参与的积极性,我们创造性的推动实施三大挂钩政策,也就是“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的政策,以及集约化规模化培育模式,引导村镇银行将机构的布局重点引向产粮大县、中西部省份和小微企业集中地区。我们支持村镇银行向乡镇、社区延伸设立网点,下沉服务重心,鼓励村镇银行借助ATM机、POS机、手机银行、网上银行等支付结算渠道,向乡镇延伸基础农村金融服务,把银行业务送至乡村社区、田间地头和农村家庭。 整体情况看,目前我们的村镇银行已覆盖全国31个省份的1213个县市,县市的覆盖率达到67%,辽宁、湖北、贵州这10个省份已实现省内的全覆盖;在全国758个国家扶贫开发工作重点县和集中连片特殊困难地区县中,这里不包含西藏,在这些县里面,村镇银行已覆盖401个。总体看,县域内适度竞争的农村商业银行和村镇银行这种“双法人”格局已初步形成,在部分省份实现了基础金融服务不出村,农村地区金融服务薄弱或者是金融服务空白的状况得以有效改善,中西部农村地区的金融供给得到了增加,也为城乡经济协调发展提供了有力的金融支撑。
    第二我认为是村镇银行已经成为金融服务“三农”和小微企业的一支新生力量。十年来,银监会始终将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标,通过将股东“支农支小”的承诺作为我们市场准入的一个要件,将农村金融服务指标加入我们的监管评级体系,将农户和小微企业贷款占比、户均贷款余额以及500万元以下贷款占比等纳入特色监管指标体系,以及调降农户和小微企业贷款的资本占用等监管导向要求,持续引导村镇银行立足县域,坚守定位,创新产品和服务方式,积极开展错位竞争,提升县域投放力度。 到2016年末,村镇银行存贷比是74%,是所有县域银行业金融机构的首位。自成立以来,已累计为352万农户和小微企业发放贷款580万笔,累计发放贷款金额已经达到了3万亿元。十年来,村镇银行各项贷款中,涉农贷款占比、500万元以下贷款占比、农户及小微企业贷款合计占比始终保持在80%以上;存贷款的比例也长期保持在70%以上。如果剔除按照法定缴存的存款准备金以及超额准备金外,村镇银行所吸收的资金绝大部分用于当地。可以说初步建立了城市资本反哺农村的渠道,也达到了“筑渠引水”的目的,村镇银行已经成为扎根县域、“支农支小”的新生力量。
    第三个作用是已经成为促进农村金融服务质效提升的“助推器”。十年来银监会始终要求村镇银行要恪守市场定位,因地制宜,通过错位竞争和经营模式的创新,致力于为“三农”和小微企业提供差异化、特色化和精细化的金融服务。十年来,村镇银行能够落实银监会要求,切实发挥管理半径小、决策路径短、经营灵活的优势,在满足农村客户“短、小、频、急”的信贷需求等方面做了有益的探索。比如说一些村镇银行引入发起行成熟的小额信贷技术,并在这个基础上,结合所在地的产业特色和农民的需求,为客户量身打造相应的信贷产品。还有的村镇银行积极有序的向乡镇以及村延伸服务网点,推动金融服务深入田间地头和居民社区,与群众生活深度融合,让广大农民在家门口就可以享受便捷的金融服务。还有的村镇银行积极的更新服务的理念,改进服务的方式,变“坐商”为“行商”,由等客上门变主动营销,利用多种方式、多种渠道为“三农”和小微企业提供全新的服务。所以说村镇银行的出现,也带动了县域银行业金融机构转变服务理念和方式,提升所在县域金融服务质效方面也起到了正向的积极的作用,广大的农民享受到了服务质量改善的竞争红利。
    十年的发展,充分印证了村镇银行在丰富农村金融体系、优化农村金融资源配置、改善农村金融服务、增加农村金融供给等方面发挥的重要作用。下一步,银监会将继续按照党中央、国务院的决策和部署,以新发展理念为指导,立足发展普惠金融和服务实体经济,坚持本源和问题导向,着力完善村镇银行监管政策,在风险可控和商业可持续的前提下,有序的推进村镇银行的培育和发展,提升村镇银行的金融服务能力和水平。
    主要有三个方面的工作: 一是着力强化定位监管。督促村镇银行坚持“立足县域、支农支小”的市场定位,努力将村镇银行打造成为专业化、精细化、服务支农支小的特色银行。支持和鼓励村镇银行采取多种方式向下延伸服务网络、丰富服务内容,深耕县域的金融市场,使农民能够切实享受足不出村的金融服务便利。继续优化支农支小特色监管指标的监测考核,使村镇银行持续保持“小额”、“分散”以及支农支小的经营本色。 二是继续坚守风险底线。我们计划在前期政策进行梳理的基础上,完善规制、加强监管,适时出台《村镇银行监管指引》等政策文件。同时继续实施法人监管和并表监管并重的“双线监管”模式,强化落实村镇银行属地监管责任;同时提高日常风险监测频度,健全多维度、前瞻性的风险监测体系;突出加强合规监管,严厉打击违法违规经营行为,促进村镇银行持续稳定健康的发展,守住不发生系统性、区域性风险的底线。 三是积极创新培育模式。主要是要立足县域金融承载能力和实际需求,进一步优化金融资源的配置,在确保金融风险可控、商业可持续的前提之下,稳步提升县市的覆盖面。完善区域挂钩政策,适时地推出全国集中连片特困地区、中西部老少边穷地区县市的准入优惠政策,助推扶贫攻坚,稳步提升村镇银行在中西部地区和贫困地区占比。支持主发起行根据发展战略、组织架构和管理需求,探索实施投资管理模式,提升对村镇银行规模化组建,集约化管理和专业化服务的水平,激发培育村镇银行的内在的培育的动力。 《尚书》上有一句话叫做“功崇惟志,业广惟勤”,村镇银行承担着“支农支小”、支持实体经济发展的重要使命,也依托广阔的发展空间,面对光明的发展前景,我们愿肩负各方期许,不忘初心,砥砺前行。 在此,我对媒体朋友表示衷心的感谢,感谢你们长期以来对农村金融特别是对村镇银行发展和监管工作的关注、理解和支持。我要介绍的情况就是这些,谢谢大家。
 
四川银监局党委委员、副局长李国荣
    现在大家简要介绍一下我们四川省村镇银行的发展情况。 自2007年全国首家村镇银行在四川省诞生以来,四川银监局认真的贯彻落实党中央、国务院及银监会、四川省委省政府关于新型农村金融机构改革发展的各项政策措施,推动四川村镇银行持续稳健发展。十年来全省共设立村镇银行50家,资产规模达到690亿元。为提高四川农村地区金融服务覆盖率、可得性和满意度等方面都取得了明显成效,促进了当地农民增收、农业增效。 十年来,四川银监局按照发展普惠金融和审慎监管的要求,紧密结合四川省情,在五个方面积极探索,践行了具有四川特色的村镇银行的管理经验。 在机构设置方面。四川是全国6个脱贫攻坚任务最重的省份之一,全省有近半数县域属于贫困地区,还有四大连片特困地区,贫困人口270万,大家都熟悉08年和13年我们两次遭受汶川和芦山重大地震灾害,恢复重建任务繁重。我局坚持把国定贫困县及欠发达地区-地震极重灾区-农业大县作为设立村镇银行的优先地区。目前已有8家村镇银行落户,贫困户27家地震灾区。 在市场定位方面。我局一以贯之地强调村镇银行不能“攀大户”,一定要坚守“支农支小”市场定位,遵循“小额分散”信贷原则,通过普惠信贷,服务好农村居民和小微企业。明确提出压缩大额贷款、增加小额贷款,压缩非农贷款、增加涉农贷款这“两压两增”监管要求,将涉农贷款比例要求提高至75%并严格考核,确保村镇银行发展导向方面始终坚持定位。
    在发展起步阶段。我局明确要求各发起行和股东要给予新设村镇银行实实在在的支持,推动其平稳起步发展。要求村镇银行股东“三年不分红、原则不贷款”,确保利润留存村镇银行,厚植发展基础。控制主发起行持股比例,增强非银行股东参与度和董事会决策能力。引导发起行与村镇银行共享网络、品牌、技术和信息,支持其发展。四川各村镇银行基本在开业三年后即步入良性发展轨道。 在本土化建设方面。我们要求村镇银行员工要“说当地话、熟当地人、懂当地民情”,真正融入当地,我们持续推进村镇银行员工本土化建设,员工本土化率达74%,个别行已经达到了百分之百。引导村镇银行借助“村两委”人缘、地缘优势,设立金融服务联络员,将业务深入推向农村腹地。 在风险监管方面。村镇银行作为新型农村金融机构,在其培育发展、创立品牌、开拓市场等阶段,都需要严格监管以确保稳健运行。我局狠抓公司治理和高管履职,明确“一行一策”重点监管措施,创设“村镇银行监管评级自动评分系统”,率先应用EAST系统对村镇银行开展现场检查。严防流动性风险,制定差异化流动性监测指标,搭建流动性互助平台,目前已有12家村镇银行缴纳“流动性互助基金”。严防操作风险,通过全面推广支付密码器、透明式交易密码键盘等措施,提升技防手段。十年来,四川村镇银行守住了未发生系统性区域性风险的底线。
    十年来,四川村镇银行认真贯彻国家“三农”发展战略和监管部门要求,走出了一条差异化可持续发展道路。四川省的经验印证了银监会发展普惠金融、推动农村金融体制机制改革举措的科学性。我们取得了以下四点成绩: 在支农支小中实现自身发展壮大。十年为涉农贷款13.34万户、1242.14亿元,小微贷款8.76万户、1115.45亿元,户均贷款47.8万元,体现了支农支小的市场定位;网点242个,吸收从业人员3669人,累计盈利32.28亿元,累计纳税16亿元,展现可持续发展的强大内生动力。 第二我们通过四川村镇银行十年发展,提升了四川农村金融可获得性。十年来,四川村镇银行布放ATM机、POS机等电子机具4650台,金融服务延伸覆盖四川1524个乡镇、12003个行政村;创新产品365个,丰富了四川农村金融服务渠道。 第三,较好满足了县域民生薄弱领域金融需求。十年来,四川村镇银行累计发放各类创业贷款33亿元,带动就业达62万人,累计向贫困地区发放扶贫贷款10.05亿元,对口帮扶15个贫困县、123个贫困村,帮助3万贫困人口脱贫致富。 第四个成绩我们守住了风险底线。2016年末,四川村镇银行不良贷款率2.09%、资本充足率19.9%、拨备覆盖率211.74%,主要监管指标符合监管要求并持续向好,风险抵补能力不断增强。 在银监会的正确领导下,在地方政府的大力支持下,经过十年的艰辛努力和探索,四川村镇银行已经扎根四川,不断壮大,成为服务“三农”和小微、助力精准扶贫、推进普惠金融发展的一支重要力量。我们相信,在乘着党中央全面深化改革和推进农业供给侧结构性改革、支持实体经济的政策背景下,四川村镇银行必将迎来新的历史机遇,我们一定会珍惜、把握这一机遇,把四川的村镇银行办得更好。
主持人
    现在进入互动的问答环节。
 
中国银行业杂志记者
    您好,我是中国银行业杂志的记者,这个问题想提给马主任,您介绍了村镇银行十年的发展情况,我们都知道民间资本在促进村镇银行发展中扮演了关键的角色,请您详细介绍民间资本进入村镇银行的情况。民间资本入股村镇银行之后,对企业发展有哪些积极的作用?谢谢您。
银监会农村金融部副主任马晓光
    在民间资本的进入方面,银监会一直积极支持和鼓励民间资本投资入股银行业金融机构。2006年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励包括民间资本在内的社会各类资本到农村地区特别是中西部农村地区参与发起设立村镇银行。在2012年5月,银监会引发了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,这个文件中又进一步重申银监会将一如既往地鼓励和支持民间资本进入银行业,将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低到15%。通过比例的调整,以进一步扩大民间资本占村镇银行股份份额,吸收更多民间资本进入村镇银行。 在2014年12月,银监会又引发了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》在文件中提出在坚持主发起行最低持股比例的前提下,可按照三个有利于原则调整主发起行和其他股东的持股比例。这三个有利于是:有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理。同时在这个文件中也提出主发起行以外的部分,原则上都由民间资本出资认购。从实际情况看,目前民间资本在村镇银行资本份额始终处于非常高的水平。2016年底,村镇银行实收资本1135亿元,其中引进民间资本达到815亿元,正如我刚才介绍的已经占资本总额的72%,确实已经成为民间资本进入银行业的重要渠道之一。 民间资本的进入,在促进村镇银行稳健发展,强化支农支小服务方面还是发挥了非常积极作用。具体来说主要有三个方面:一是壮大了村镇银行资本实力,提升了村镇银行持续经营以及抵御风险的能力。二是强化了战略定位,提高了普惠金融服务的水平。第三也优化了股权结构,村镇银行公司治理有效性得到增强。这些都是我们通过大力的积极支持和鼓励引进民间资本所实现的。可以说民间资本在追求股东价值和履行社会责任方面都发挥了积极的作用。我的回答就到这,谢谢。
 
农村金融时报记者
    我是农村金融时报记者,当前宏观经济环境比较复杂,村镇银行又是立足于县域的。所以经济可能面临更多的严峻的挑战,您觉得村镇银行的发展前景是怎么样的?
银监会农村金融部副主任马晓光
    村镇银行主要服务对象是三农和小微,这些企业,这些经济主体规模很小,家底从某种程度来讲也很薄,技术水平也不高,抗风险能力也很薄弱。在当前这种三期叠加的大环境下,县域经济发展的确也面临着更大冲击。另外目前也有很多的机构看好农村金融市场的巨大的潜力,都以各种各样的方式来进入农村的金融市场,行业的竞争也很激烈。村镇银行的经营和发展确实也面临着很严峻的挑战,这是不利的一面。 但是我觉得我们更应该看到我们的有利的一面,这就是当前我们国家经济长期向好的大的基本面并没有改变。再者是国家不断的加大对农村和县域经济的投入和支持的政策,这个是没有变的。现在我们农业农村的经济已经呈现出来了稳中有进和稳中向优的良好态势。特别是在去年农村土地三权分置办法出台,这开启了从家庭联产承包责任制以后又一个重大的制度性的创新。也为助推农村经济发展释放新的活力,同时也为我们村镇银行的持续健康发展奠定了坚实的经济基础。 另外一方面村镇银行自身十年的发展成绩也是令人鼓舞的,目前我们机构的数量已经达到了1500多家,资产规模也突破了万亿,贷款余额和增量占当地县域银行业的份额是不断的提升,特别是我们涌现出了一大批定位准确,经营稳健,特色比较鲜明,业绩比较优良的优质的村镇银行。目前我们也有三家村镇银行已成功了登陆了新三板,也开创了村镇银行进入资本市场发展的先河。 我觉得只要能够认清形势,顺应大势,准确定位,村镇银行就能够在支农支小,服务县域和助推地方经济发展的道路上实现可持续的发展。未来五年我们是全面建成小康社会的决胜年,村镇银行作为农村地区,实现普惠金融战略的重要的载体之一,作为优化农村金融资源配置格局的创新制度安排,将会大有作为,谢谢。
 
经济日报记者
    我是经济日报的记者,我有一个问题问李局长,我们都知道在四川的村镇银行有很多涉农的村镇机构,这种背景下,如何推动村镇银行的可持续发展?
四川银监局党委委员、副局长李国荣
    你这个问题挺好,我们四川省作为一个西部省份,在支持农业和小微发展方面具有多种金融机构,比如我们的农业银行、农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮储银行,我们村镇银行作为新型的农村金融机构,如何在涉农机构林立的状态下,如何实现自己的差异化和持续化发展。这是我们一直探索的一个问题。我们银监会06年的90号文件中明确了,我们村镇银行的设立能够有效的解决农村地区金融覆盖率低,金融供给不足的问题。四川银监局这十年的探索认为,四川村镇银行一直是要实现“本地化、有特色、不做大、沉下去、能赚钱”的银行。我们紧紧围绕这样的思路,结合四川县域经济的实际,制定差异化的发展战略,对传统农村金融的经营模式,贷款技术不断的进行创新,不断的满足农民日益增长的金融服务需求。 具体来讲我们四川银监局在引领四川村镇银行发展有这么四点经验: 第一我们是在扎根“农”字上下工夫,也就是提高银行和农村的黏度。目前开业的50家村镇银行,已经设立了242个网点,其中有110个网点设立在乡镇。建立了专业化的农户和小微企业客户经理的营销团队,这个团队深入农村、深入社区、深入小微企业开展市场调查、可行性分析,打造反映灵敏,机制灵活的管理架构和营销模式。同时,我们还鼓励村镇银行建立业务联络员制度,每个联络员利用乡村治理的有利条件,克服了网点少、人员少的矛盾,纵深推进业务。我们在黏度上把产业链互惠金融作为一个重要抓手,鼓励村镇银行推进龙头企业,专业合作社和专业农户建立紧密型利益联结机制,带动农户进入市场。在服务模式上贴近农户。比如说有的村镇银行结合当地农民作息的特点,在周日和晚上开展业务;有的村镇银行把买来的汽车改装成流动服务站。这些小创新都使我们的村镇银行深入到农户,深入到农村地头,深入到农民心中,提高和农字的黏合度。 第二是在提升审批效率上下工夫。四川村镇银行发挥决策链条短、管理层级少的优势,根据贷款风险大小和客户经理经验水平,实行不同的贷款审批流程,分别采取双签即时办结、差别授权、限时审批等方式提高贷款审批效率,手续齐全1-5个工作日即可放款。客户经理对区域和客户实现分片包干,定期轮换,以村为单位整片推进贷前调查、贷后检查,再加上客户经理日常对农村农户的了解,为实现高效审批打下基础。 第三是在丰富金融产品上下功夫。我们的50家村镇银行进行了多方面的学习、研究,有的村镇银行引进了国际上成熟的微贷技术,效果很明显。有的村镇银行推出了失地农民和返乡农民工创业贷款、出国务工路费贷款、村镇居民住房贷款、农业转移人口养老保险贷款等农民急需贷款产品。还有的村镇银行是针对所在地农资销售、原酒酿造、再生资源市场、豆瓣加工等优势产业开展创新,当地有一个村镇银行深受茶农好评,被誉为“茶叶银行”。还有的村镇银行是通过减少评估和担保等中间环节,免收多项服务费,降低了小微企业融资成本,让群众得到了看得见的实惠。在服务过程中,村镇银行还自己动手,为上万农户建立了经济信用档案。 第四是在管控好风险上下工夫,引导我们村镇银行一定要把风险看准。四川村镇银行依靠本土化的战略,员工大多数熟悉本乡本土的客户,通过对客户的信用信息、家庭、生产、生活等软信息的了解,深入掌握信贷需求、还款意愿和还款能力,以此适当代替抵质押品。比如有一家村镇银行根据日常掌握的情况,自己设计了一套报表,结合企业的水表、电表、纳税的情况来校验还原客户的真实财务信息。我们还有一家村镇银行用“实战演练”方式,购买客户蛙苗亲自试养殖,以验证客户养殖技术,掌握客户的实际风险控制能力和产品盈利能力。 我们十年来,四川银监局引领村镇银行在黏、快、活、准四个方面下工夫,实现了自身的定位,并体现差异化的持续发展。四川银监局在监管引领村镇银行的过程中,总结了一些村镇银行的发展特点。村镇银行要实现差异化和可持续发展,从四川本省角度看,一定要坚持五好。一个是定好位。记住我们为什么设立,不忘初心。定位就是坚持好“农”字,服务三农,服务小微,这也是我们村镇银行举什么旗的问题,定位偏了之后,这条路是一定走不好的。第二要选好人。我们村镇银行发起行来自五湖四海,响应监管号召,支持西部建设。村镇银行要把高管人员选好,选择真正热爱农村、熟悉农村、愿意扎根农村的高管人员。对那些来了之后,时间不能保证,习惯坐办公室,对农民没感情,对农业不了解的高管人员,如果发现,我们一定会另换人选。第三是建好章。好的银行一定要有好的规章制度。村镇银行要有清晰的权利清单、责任清单、负面清单,哪些能干,哪些不能干,要把这个作为建设一家好银行最重要的条件之一。第四是看好路。村镇银行一定要熟悉掌握国家的宏观经济政策、监管政策,还有我们四川省的产业政策,支持有市场、有潜力、可以可持续发展的行业、产业、产品。第五是算好帐。算好帐根本问题就是一个风险问题,要管控好风险。在开展一笔业务,创新一个产品的时候一定要审慎全面管控风险,要知道哪些能干,哪些不能干,一定要算好账。结合四川省的特点,我们村镇银行要在差异化可持续发展的过程中把这些把握好,做好。我就回答道这里,谢谢您的提问。
新浪财经记者
    我是来自新浪财经的记者,这个问题想提给李行长,刚才局长和马主任提到我们村镇银行的定位就是涉农姓村,现在社会上有一些质疑,说村镇银行不信村的经营错位的质疑。现在社会上也存在着村镇银行“不村镇”,也就是经营错位的质疑,仪陇惠民村镇银行作为第一家村镇银行,是否做到了姓村姓镇的?
四川仪陇惠民村镇银行行长李川
    首先,村镇银行不村镇这种说法我认为还是不正确的。从我们全国第一家村镇银行乏力设立的初衷到经营发展的理念,再到我们实际服务的对象,都是围绕村镇,围绕三农的。我的家乡仪陇县是一个农业大县,也是革命老区,是国家重点扶贫县,金融服务还是很欠缺的。在2005年全县及贷款还不足20亿元,经过十年的努力,仪陇惠民村镇银行已经成为仪陇县农村金融服务的生力军,有几组数据可以反映。我们现有11个支行,70%的支行都设立在乡上的的贷款余额我们行2016年达到了22亿元,在仪陇县什么概念呢?在仪陇县所有金融机构我们是占第二位。我们的户均贷款只有35万元,涉农和小微企业的贷款合计占比98.6%。近五年来,涉农贷款年平均增速35%,小微贷款年平均增速64%,我行连续七年获得县委、县政府表彰的“支持地方经济发展先进金融单位”荣誉。 所以我们认为,带着泥土风的村镇银行就应该做普惠金融,做小银行应该做的小业务,服务能够管控得住的客户。我行已经探索出了一套符合村镇银行支农支小市场定位的经营管理模式。 有这么两点感受: 一个就是推行“客户经理专业化”机制建设。一是我行成立了“农业产业化”金融服务、“农村服务业”金融服务、“农村人居环境改造”金融服务3个客户经理条线。各条线组织精干力量,开发金融产品,设定风险控制措施。二是我们的专职客户经理优先选聘本地的农村大学生和当地大学生村官,并对他们进行专业农事的知识培训。每年安排3次考试,考核内容包括生猪习性、水稻种植等专业种养殖知识,将考分作为当年员工定级的考评分之一。三是明确要求客户经理不允许跨领域发展业务,并专门设立营销考核要求,谁服务的“三农”、小微客户越多,谁的绩效奖励就越高。目前我行的3个专业化客户经理条线共有35个专职客户经理,每年走访农户达8900人次。通过专业化团队推动特色化经营,有效支持了地方实体经济。比如,通过“农业产业化”客户经理条线的专业服务,仪陇县丰谷稻米等18家农民专业合作社在我行累计获得贷款1.56亿元,带动了仪陇县45个乡镇的水稻种植,促使8万余户农户每年增收1000元左右。 第二方面,探索并完善了“农村金融业务联络员”模式。我行建立了农村金融业务联络员制度。重点从当地德高望重、熟悉情况的村民,致富带动力强、人缘广的专合社带头人、小微企业主中选拔业务联络员;成立2人以上的业务联络员小组,负责营销宣传、推荐存贷款客户并协助做好贷后管理,由联络员小组为推荐的贷款客户提供担保。比如我们有一个叫钟仕生的联络员,曾任村党支部书记,无论任上任下,都是村民的贴心人,谁家的大事小事都要请他拿个主意、给个意见,真正被老百姓当成自家人。成为我行的业务联络员过后,他组织了该村村民的土地赔偿款约200户、450多万元存入我行,推荐农户贷款480万元,无一笔不良。我行现共有80多个业务联络员,服务遍及仪陇县25个乡镇、360个行政村,累计向我行推荐存贷款客户5270户、3.8亿元,农村金融业务联络员模式,有利于我行将金融产品和服务推向社区街道,推向田间地头。
中国金融家记者
    我是中国金融家的记者,您刚才回答第一个问题的时候也提到了民间资本相关的一些话题,我想问的是村镇银行在设立之初银监会就引入主发起行的制度,从目前的实践情况来看,您认为在将来的村镇银行,主发起行和民间资本应该扮演怎样的角色?
银监会农村金融部副主任马晓光
    谢谢您的提问,确实是在村镇银行制度的设立之初我们就设计了村镇银行一定要引入主发起行的制度,规定了村镇银行主发起行持股的最低的比例要求。主要的考虑是这样的,银行是经营风险的特殊的行业,对经营管理的专业化的水平要求非常高。银行的稳健经营跟我们社会的安全稳健的运行是密切相关的。所以对银行要都实行严格审慎的监管。 通常来讲新设立一家银行,确实存在起步成本高、面临困难也很多的情况。他不仅要求要有与设立一家银行相适应的固定的营业场所,有一些必要的安全防范措施,同时也要求要有符合条件的董事、高级管理人员以及熟悉银行业务的风险从业人员,同时也还要有健全的银行组织管理机制和制度。 为了保证新设立的银行能够持续的稳健经营,更为关键的是我们要求新设立的银行要有良好公司治理结构,同时也要有清晰的支持三农和小微的发展的战略,也要有很健全的风险的管理的体系,才能更好的有效控制其在经营过程之中出现的个别风险。 作为一家银行资本约束要求是非常高的,设立银行我们要求它要拥有有效的资本约束机制以及资本的补充机制。在运营过程之中我们也要求他一定要建立跟业务发展和业务规模以及它的经营复杂性相匹配的信息科技架构,能够支撑他业务经营的一些必要的安全的而且合规的信息科技系统。同时还要具备保障信息科技系统能够有效安全的稳健的运行的能力。
    而这些如果仅仅依靠资本的投入还是解决不了这些问题,在村镇银行的设立之初如果我们引入优质的银行作为主发起行,就能够比较好的、快速的解决这些问题。从目前来看,我们在准入过程之中,同意作为主发起行的这些银行多是公司治理较好的,内部控制也是有效的,风险管控能力都很强的。都有很长期的市场运营和专业管理的经验。对设立的村镇银行,在资金,在技术,在人才,在系统支撑等多个方面都能够提供系统的支撑和服务。使我们的村镇银行在一设立的时候就能站在相对来说比较高的一个起点上。另外村镇银行的主发起行,尽管我们要求他有一定的最低持股比例的要求,同时我们也赋予了很多的责任。我们要求他要按照实质重于形式的要求,加强对所设立的村镇银行的并表管理。同时也要及时提供一些必要的流动性的支持。遇到相关风险也要牵头进行处置。这些举措对村镇银行的稳健经营和发展起到了很好的促进的作用。 十年来村镇银行能够从无到有,从小到大,各项的审慎监管指标都持续的符合监管要求,而且完全符合我们的市场定位,发起行的制度确实起到了很好的作用。 关于这两者的关系怎么样看待呢?我觉得无论是我们的主发起行也好,还是我们民营资本也好,都是村镇银行的股东,都享有法律法规赋予股东相应的权利。也有相应的责任义务。他们都有责任要确保村镇银行的稳健经营,也都有权利依法维护自身的权利和权益,同时,都不能滥用股东权利,谋取不当利益。 作为村镇银行的主发起行我们要求它要履行主发起行的职责,切实履行大股东的相应职责。要为所设立的村镇银行提供专业的人才、金融产品研发,科技支撑,资金的清算以及后续的培训等等一系列的系统性支持。也要加强对所发起设立的村镇银行的并表管理,也要输出它自己比较成熟的风险管理理念、管理机制以及相应的技术手段。主动承担流动性支持的义务和重大风险牵头处置的责任,促进村镇银行的稳健持续的经营。 而作为民营的股东,也应该正确的处理好村镇银行在经营扩张方面以及坚持市场定位方面的关系,要始终坚持村镇银行支农支小的定位,与村镇银行一道来实现共享式的发展。谢谢。
主持人
    谢谢马主任,谢谢发布人们,感谢记者朋友们。本场发布会由新华网直播,感谢新华网。下场发布时间是3月9日,发布机构是民生银行。谢谢大家,今天的发布会到此结束。

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